Вопросы страхования недвижимости: страхование жилья от рисков, связанных с природными катастрофами

Вопрос страхования жилья в Казахстане вновь стал предметом активного обсуждения на фоне разрушительных наводнений весной 2024 года. Тогда пострадали тысячи домов, большинство из которых не были застрахованы, а ущерб составил десятки миллиардов тенге. В ответ государство экстренно выделило на восстановление 137 млрд тенге. Эти события продемонстрировали уязвимость граждан и отсутствие устойчивой финансовой защиты от стихийных бедствий.

По данным ООН, 75% территории Казахстана подвержены различным природным катастрофам: землетрясениям, наводнениям, оползням, степным пожарам. Тем не менее, уровень страхования жилья в стране остается крайне низким - всего 3–7% от общего жилого фонда. В Алматы, где население осознает сейсмические риски, застраховано около 7,7% жилья. В других регионах - зачастую менее 3%[1].

Причины низкой страховой активности хорошо известны: низкий уровень финансовой грамотности, недоверие к страховым компаниям, добровольный характер страхования, а также слабая информированность о последствиях утраты недвижимости. Это системные проблемы, требующие комплексного подхода.

Позитивные сдвиги уже наблюдаются. Так, по данным страховой компании «Халык», в первом квартале 2024 года продажи полисов на недвижимость выросли более чем на 1000% по сравнению с прошлым годом. Рост интереса к страхованию вызван недавним землетрясением в Алматы и активной позицией государственных органов. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) рассматривает возможность внедрения обязательного страхования жилья, с акцентом на его доступность для всех слоев населения.

Правовые и институциональные основы.

В Казахстане правовая база регулирование страхования имущества и недвижимости заложена в следующих нормативных актах:

1)                               Гражданский кодекс Республики Казахстан, в котором содержатся общие положения о страховании, включая договоры страхования имущества и ответственности;

2)                               Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам» от 7 июля 2004 года № 580-II, регулирующий обязательное страхование ответственности владельцев объектов, деятельность которых может причинить вред третьим лицам;

3)                               Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года № 126-II, определяющий основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования и регулирования деятельности страховых организаций.

Однако отсутствует отдельный механизм обязательного страхования жилой недвижимости от природных катастроф. Ранее, в 2006–2008 годах, подобные инициативы обсуждались, но не были реализованы ввиду отсутствия инфраструктуры и низкого уровня финансовой вовлеченности населения.

Опыт зарубежных стран в страховании жилья от рисков, связанных с природными катастрофами, и защите заемщиков от утраты недвижимости демонстрирует разнообразие подходов и может служить ориентиром для Казахстана.

Турция ввела систему обязательного страхования жилья (TCIP) — без полиса невозможно подключение коммунальных услуг и регистрация прав собственности.

США реализуют Национальную программу страхования от наводнений (NFIP), где государство берет на себя основные риски и субсидирует стоимость страховки.

Франция применяет механизм CAT NAT: страховка от стихийных бедствий включена в стандартные полисы, а компенсации выплачиваются из специального фонда. В Казахстане элементы ГЧП встречаются в страховании жилья, но пока они не получили широкого применения в страховании от природных катастроф. Обсуждаются инициативы, в рамках которых государство могло бы участвовать в субсидировании страхования жилья в зонах повышенного риска.

Япония сочетает государственную и частную модели - обязательное страхование от землетрясений покрывается как частными компаниями, так и государственными структурами. В Казахстане обязательное страхование жилья на данный момент отсутствует, однако, как было отмечено, рассматриваются варианты введения обязательных полисов для покрытия рисков в зонах повышенной сейсмической активности и других неблагоприятных условий. Создание фондов катастрофического страхования позволяет аккумулировать средства для выплаты компенсаций пострадавшим. Такие фонды функционируют в тесной координации с государственными органами и могут покрывать убытки, не охваченные частными страховыми компаниями.

Новая Зеландия и Испания успешно используют катастрофические фонды (EQC и Consorcio), обеспечивающие централизованную выплату компенсаций.

Что необходимо предпринять.

1. Внедрение обязательного страхования жилья в зонах повышенного риска подобно турецкому TCIP, может помочь в защите от рисков землетрясений и других природных бедствий, особенно в регионах с высокой сейсмической активностью.

2. Создание государственного фонда катастрофического страхования, как в Испании, который аккумулирует средства и обеспечивает стабильные выплаты при масштабных катастрофах.

3. Механизмы субсидирования страховых премий для уязвимых категорий граждан, а также тех, кто проживает в регионах с высоким уровнем риска.

4. Государственно-частное партнерство, в рамках которого государство и частные страховые компании совместно несут ответственность за покрытие убытков. Подобные модели хорошо зарекомендовали себя в США и Франции.

Необходимо создать эффективную и устойчивую систему страховой защиты жилой недвижимости от катастрофических рисков. Отказ от добровольного подхода в пользу системного, обязательного страхования позволит не только снизить нагрузку на бюджет, но и обеспечить безопасность граждан и устойчивость национальной экономики.

Костяная Юли Сергеевна,

Начальник Центра частного законодательства Института парламентаризма