Теперь кредит будут выдавать по уровню дохода

В ближайшее время на финансовом рынке Казахстана станет гораздо чаще звучать термин «коэффициент долга», сообщает Telegram канал "Қаржылық сауат".

На официальном языке он называется «коэффициент долга к доходу заемщика», а утверждённый государственный вариант в казахском языке – «қарыз алушының кірісіне қарыз коэффициенті». Национальный банк уже рассматривает внедрение обязательного норматива, связанного с этим показателем.

Термин может показаться тяжёлым, но суть довольно проста.

Речь идёт о том, чтобы определить, насколько размер долговых обязательств человека соответствует его доходу.

Представьте ситуацию: вы приходите в банк за новым кредитом. Прежде чем принять решение, кредитор анализирует ваш текущий финансовый «багаж» — действующие кредиты, ипотеку или рассрочку — и сравнивает его с вашим доходом. Если обязательства уже велики, а вы хотите получить ещё один заем, банку нужно оценить: сможете ли вы справиться с платежами.

Именно такой подход в скором времени станет обязательным. Главная цель – не допустить чрезмерной долговой нагрузки среди населения. Последние годы темпы роста потребительских кредитов в стране очень высоки. Заёмов становится больше, доходы растут медленнее, и тысячи людей оказываются в ситуации просрочек и долговой спирали.

Говоря проще, новая инициатива направлена на то, чтобы человек с низким доходом не брал кредиты сверх своих возможностей. Это защитит и заемщиков, и банки. Если процесс не регулировать, увеличатся риски финансовых проблем у граждан, ухудшатся кредитные портфели банков, а вместе с этим может пострадать и экономика.

Разговоры о коэффициенте долга начались ещё в августе прошлого года. Пока никаких ограничений нет — государство лишь анализирует статистику, сопоставляя доходы и кредитную нагрузку граждан. Позже эти данные станут основой для возможных нормативов.

Позиция регуляторов выглядит так: кредит должен выдаваться не автоматически, а с учётом реальной платёжеспособности заемщика. При этом Национальный банк разрабатывает методологию, а вводить и контролировать норматив будет Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Если новая модель заработает, это даст сразу несколько эффектов:

• люди будут брать займы, соответствующие их доходам, и меньше рисковать,
• банки перестанут одобрять кредиты без оценки долговой нагрузки,
• в стране вырастет устойчивость финансовой системы, снизятся риски массовых неплатежей.

Интересные данные по теме

FinTech компания провела исследование, результаты которого опубликовал канал TENGENOMIKA. Согласно данным, более четверти казахстанцев оформляли кредиты только ради скидок в магазинах. То есть 25 процентов брали заем «чтобы успеть купить дешевле».

Причины распределились так:

• нехватка денег до зарплаты — около 30 процентов
• необходимость приобретения товаров для семьи — 16,7 процента
• желание воспользоваться акцией или распродажей — 31,4 процента

При этом 55,9 процента таких заемщиков позже столкнулись с трудностями и не смогли вовремя погасить кредит.