Ипотека по новым правилам: что изменится для казахстанцев с 2026 года

С 2026 года ипотечный рынок Казахстана начнет работать по обновленным правилам. Банки будут рассчитывать ставки по кредитам с учетом рисков, а требования к заемщикам станут строже, передает Qrnews.kz со ссылкой на NUR.KZ. 

Одним из ключевых изменений станет снижение максимальной годовой эффективной ставки вознаграждения по ипотеке с 25% до 20%. Изначально эту меру планировали ввести еще в 2025 году, однако ее запуск дважды откладывали. Причина в высокой базовой ставке, которая сейчас составляет 18%. При таких условиях банкам сложно выдавать ипотеку под 20%, так как разницы между ставками недостаточно для покрытия рисков и расходов. Эксперты отмечают, что комфортная маржа для банков должна составлять не менее 4–6 процентных пунктов.

В результате внедрение новой предельной ставки запланировано на июль 2026 года.

Однако снижение ГЭСВ – не единственное новшество. С 2026 года проценты по ипотечным кредитам будут рассчитываться по более гибкой системе. Итоговая ставка станет зависеть сразу от нескольких факторов, включая срок кредита, размер первоначального взноса и показатель LTV – соотношение суммы займа к стоимости жилья.

Чем дольше срок ипотеки, тем выше риск для банка, а значит и ставка. Аналогичная логика действует и в отношении первоначального взноса. Чем больше собственных средств внесёт заёмщик, тем выгоднее будут условия кредитования. Например, при покупке квартиры за 20 миллионов тенге и взносе 20% банк выдаст 16 миллионов тенге под более высокую ставку. Если же внести 40%, сумма займа сократится до 12 миллионов тенге, а ставка может быть значительно ниже.

Показатель LTV позволит банкам отходить от единой процентной ставки и предлагать индивидуальные условия. Клиенты с низкими рисками и крупным первоначальным взносом смогут рассчитывать на более выгодные предложения.

Эксперты считают, что новые правила простимулируют казахстанцев серьёзнее относиться к накоплениям. Уже сейчас некоторые банки запускают специальные депозиты, предназначенные для формирования первоначального взноса.

В 2026 году оформить ипотеку можно будет через государственные программы или на рыночных условиях. Государственные ипотеки, такие как «7–20–25», «Наурыз» и «Наурыз жұмыскер», по-прежнему будут доступны только для отдельных категорий граждан и при соблюдении установленных требований.

Независимо от выбранного варианта специалисты советуют тщательно оценивать свою платёжеспособность, ориентируясь не на максимально возможную сумму кредита, а на комфортный ежемесячный платёж, который не должен превышать 35–40% дохода семьи. Также важно учитывать размер первоначального взноса, внимательно изучать условия договора, реальную ГЭСВ, штрафы и страхование, а также заранее сформировать финансовую подушку минимум на несколько месяцев.

В целом ипотека в 2026 году будет строиться по простому принципу: чем больше собственных средств вкладывает заёмщик, тем ниже для него ставка и тем выгоднее условия кредита.